來(lái)源：Enjoy出海開(kāi)發(fā)者服務(wù)平臺(tái)

谷歌最近又開(kāi)始對(duì)金融類(lèi) App 下手，針對(duì)多個(gè)國(guó)家進(jìn)行了金融類(lèi)應(yīng)用相關(guān)政策的調(diào)整。不過(guò)開(kāi)發(fā)者不用擔(dān)心，本次實(shí)行的新政只是涉及到部分國(guó)家和地區(qū)，并且這些金融類(lèi)新政策的實(shí)施時(shí)間是在 2023 年 1 月 31 日，留給開(kāi)發(fā)者的時(shí)間還有 2 個(gè)月，這個(gè)時(shí)間足夠針對(duì)政策進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

上一次大的金融政策調(diào)整還是在 2019 年末，當(dāng)時(shí) Google Play 商店提供了許多金融 App 程序，包括銀行提供的金融 App 程序以及用于投資、現(xiàn)金管理、預(yù)算和記賬等用途的第三方 App。此外，Google 允許汽車(chē)貸款、學(xué)生貸款、抵押貸款和循環(huán)信用有關(guān)的應(yīng)用，其中包括人們最熟悉的信用卡應(yīng)用。

當(dāng)時(shí)新政發(fā)布后，Google Play 不再允許個(gè)人貸款 App 程序用于提供年利率在 36％ 或更高的貸款；同時(shí)，還要求 App 程序披露該服務(wù)的貸款 APR，產(chǎn)品的最短和最大還款期以及貸款總成本的示例。

Google Play 還禁止提供必須在 60 天內(nèi)全額償還的短期個(gè)人貸款的應(yīng)用，這種貸款通常稱(chēng)為短期或“發(fā)薪日”貸款。該限制涵蓋了各種 App 程序，包括僅與提供這些金融產(chǎn)品的程序以及提供貸款第三方鏈接的應(yīng)用程序。

1 月底面向多國(guó)金融服務(wù)政策調(diào)整

在美國(guó)，谷歌不允許 App 提供或宣傳年利率 (APR) 達(dá)到或超過(guò) 36% 的個(gè)人貸款。在美國(guó)，個(gè)人貸款 App 必須展示其貸款的最高年利率，且年利率的計(jì)算方法必須遵守《誠(chéng)信貸款法案》（TILA）。

本政策適用于直接提供貸款的 App、貸款推廣 App 以及為消費(fèi)者與第三方貸款機(jī)構(gòu)牽線(xiàn)搭橋的貸款中介 App。

印度、印度尼西亞、菲律賓、尼日利亞和肯尼亞境內(nèi)的個(gè)人貸款 App 必須按照下方的資格要求提供額外的證明。

印度

完成印度個(gè)人貸款 App 聲明，并提供必要的文件來(lái)佐證聲明。例如：

如果開(kāi)發(fā)者已獲得印度儲(chǔ)備銀行（RBI）的授權(quán)，可以提供個(gè)人貸款，則必須提交許可副本供谷歌審核。

如果開(kāi)發(fā)者不直接參與借貸活動(dòng)，只是提供一個(gè)平臺(tái)，方便已注冊(cè)的非銀行金融公司（NBFC）或銀行向用戶(hù)放款，則需要在聲明中準(zhǔn)確說(shuō)明這一點(diǎn)。此外，請(qǐng)務(wù)必在 App 的說(shuō)明中醒目地披露所有注冊(cè) NBFC 和銀行的名稱(chēng)。

確保開(kāi)發(fā)者賬號(hào)名稱(chēng)與您聲明中提供的關(guān)聯(lián)注冊(cè)公司名稱(chēng)相符。

印度尼西亞

完成印度尼西亞個(gè)人貸款 App 聲明，并提供必要的文件來(lái)佐證聲明。例如：

如果開(kāi)發(fā)者的 App 涉及以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金錢(qián)借貸服務(wù)，須符合印尼金融服務(wù)監(jiān)管局頒布的第 77/POJK.01/2016 號(hào)法令的規(guī)定（可能會(huì)不時(shí)進(jìn)行修訂），則必須提交有效許可的副本供谷歌審核。

確保開(kāi)發(fā)者賬號(hào)名稱(chēng)與聲明中提供的關(guān)聯(lián)注冊(cè)公司名稱(chēng)相符。

菲律賓

完成菲律賓個(gè)人貸款 App 聲明，并提供必要的文件來(lái)佐證聲明。

凡是通過(guò)在線(xiàn)借貸平臺(tái) (OLP) 提供貸款的金融和放款公司，都必須從菲律賓證券交易委員會(huì) (PSEC) 取得 SEC 注冊(cè)號(hào)碼和授權(quán)證書(shū) (CA) 號(hào)碼。此外，請(qǐng)務(wù)必在 App 說(shuō)明中披露公司名稱(chēng)、商家名稱(chēng)、PSEC 注冊(cè)號(hào)碼、以及金融/放款公司的經(jīng)營(yíng)授權(quán)證書(shū) (CA)。

如果 App 涉及以借貸為基礎(chǔ)的眾籌活動(dòng)（例如點(diǎn)對(duì)點(diǎn) [P2P] 借貸），或是與眾籌相關(guān)的法規(guī)和規(guī)章（CF 規(guī)定）所定義的活動(dòng)，則必須通過(guò) PSEC 注冊(cè)眾籌中介機(jī)構(gòu)處理交易。

尼日利亞

數(shù)字貸款機(jī)構(gòu) (DML) 必須遵守并填寫(xiě)尼日利亞聯(lián)邦競(jìng)爭(zhēng)與消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)（FCCPC）頒布的《2022 年數(shù)字貸款有限臨時(shí)監(jiān)管/注冊(cè)框架和指南》（可能會(huì)不時(shí)修訂）表單，并獲得由 FCCPC 提供的可驗(yàn)證的批準(zhǔn)函。

開(kāi)發(fā)者必須根據(jù) Google Play 的要求提供其他相關(guān)信息或文件，以證明遵守適用的法規(guī)和許可要求。

肯尼亞

完成肯尼亞個(gè)人貸款 App 聲明，并提供必要的文件來(lái)佐證聲明。

數(shù)字分期付款提供商（DCP）應(yīng)完成 DCP 注冊(cè)流程，并獲得肯尼亞中央銀行（CBK）頒發(fā)的許可。開(kāi)發(fā)者必須在聲明中提供 CBK 許可的副本。

如果開(kāi)發(fā)者不直接參與借貸活動(dòng)，只是提供一個(gè)平臺(tái)，方便已注冊(cè)的 DCP 向用戶(hù)放款，則需要在聲明中準(zhǔn)確說(shuō)明這一點(diǎn)，并提供相應(yīng)合作伙伴的 DCP 許可副本。

目前，谷歌僅接受 CBK 官方網(wǎng)站的“數(shù)字分期付款提供商名錄”下公示的實(shí)體所提供的聲明和許可。

其他關(guān)于金融 App 需要注意的政策

上面是要在 2023 年 1 月 31 日生效的最新政策，除了這些要生效的新政策以外，要上架 Google Play 的金融 App 還應(yīng)當(dāng)關(guān)注以下正在實(shí)施的政策避免出現(xiàn)違規(guī)的問(wèn)題。

谷歌不允許 Google Play 中的任何 App 向用戶(hù)提供或宣傳具有欺騙性或危害性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

“金融產(chǎn)品和服務(wù)”是指與資金和加密貨幣的管理或投資相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，包括個(gè)性化理財(cái)建議。

如果開(kāi)發(fā)者的 App 提供或宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)，則必須遵守 App 所面向的目標(biāo)國(guó)家/地區(qū)的國(guó)家和地方法規(guī)。例如，必須包含當(dāng)?shù)胤梢筇峁┑奶囟ㄅ缎畔ⅰ?/p>

有兩類(lèi)金融 App 是 Google Play 禁止的，一個(gè)是二元期權(quán)，另一個(gè)是加密貨幣。

二元期權(quán)：谷歌不允許任何 App 向用戶(hù)提供二元期權(quán)交易功能。

加密貨幣：谷歌不允許任何應(yīng)用在設(shè)備上進(jìn)行加密貨幣挖礦，但允許應(yīng)用遠(yuǎn)程管理加密貨幣的挖礦操作。

關(guān)于個(gè)人貸款 App

谷歌對(duì)“個(gè)人貸款”的定義如下：由個(gè)人、組織或?qū)嶓w向消費(fèi)者個(gè)人提供的一次性借款，其借款目的并非籌資購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)或支付教育費(fèi)用。應(yīng)向有意申請(qǐng)個(gè)人貸款的消費(fèi)者提供與貸款產(chǎn)品的質(zhì)量、特點(diǎn)、費(fèi)用、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)和收益有關(guān)的信息，幫助消費(fèi)者就是否貸款做出明智決定。

示例：個(gè)人貸款、發(fā)薪日貸款、個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款、所有權(quán)貸款

不包括：抵押貸款、汽車(chē)貸款、循環(huán)信用貸款（例如信用卡、個(gè)人信用貸款）

提供個(gè)人貸款的 App（包括但不限于直接提供貸款的 App、貸款推廣 App 以及為消費(fèi)者與第三方貸款機(jī)構(gòu)牽線(xiàn)搭橋的貸款中介 App）在 Play 管理中心內(nèi)的應(yīng)用類(lèi)別必須設(shè)置為“財(cái)務(wù)”，并且必須在應(yīng)用元數(shù)據(jù)中披露以下信息：

最短還款期和最長(zhǎng)還款期

最高年利率（APR）：通常包括一年的利率加上服務(wù)費(fèi)及其他費(fèi)用，或依據(jù)當(dāng)?shù)胤捎?jì)算的其他類(lèi)似費(fèi)率

貸款總費(fèi)用的代表性示例，其中應(yīng)包括本金以及所有適用費(fèi)用

隱私權(quán)政策，其中應(yīng)全面披露訪(fǎng)問(wèn)、收集、使用及分享個(gè)人數(shù)據(jù)及敏感的用戶(hù)數(shù)據(jù)的行為。

谷歌不允許 App 推廣要求在貸款發(fā)放之日起 60 天或更短時(shí)間內(nèi)全額還款的個(gè)人貸款（谷歌將此類(lèi)貸款稱(chēng)為“短期個(gè)人貸款”）。

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